陈子桓想了想，对秦明问道：“你知道穆罕默德·尤努斯吗？去年的尤努斯和格莱珉银行因其在和平方面的贡献而共同获得了诺贝尔和平奖。”

“我没关注这个事情。”秦明回答。

“你们清楚吗？”陈子桓对其他几个军事将领问。

所有人都摇了摇头。

云山初建，自己的事都忙不过来哪有空关注和平奖这个事？

正好旁边有黑板，陈子桓就站起来拿着笔在黑板上就给他们讲解。

先介绍穆罕默德·尤努斯这个人。

这个人被称为“穷人的银行家”。

这是一位孟加拉国的经济学家，以其在小额信贷和扶贫方面的工作而闻名。他是格莱珉银行（Grameen Bank）的创始人，该银行为贫困者提供小额贷款，帮助他们建立信用和经济自给自足。

蚂蚁的信用贷款就是学习的格莱珉银行。

陈子桓为什么这么清楚，因为他学习的就是经济学，这是经济学课堂上很好的一个案例。

很多硕士生的毕业论文都是这个案例。

1976年，尤努斯在一次乡村调查中，村子里一个忙碌的女人吸引了他的目光。她全神贯注地飞快编织着一些竹条。

经过了解，尤努斯吃惊地得知，这个叫苏菲亚的妇女连买竹条的5塔卡（相当于22美分）都得靠借高利贷解决。而她为此付出的代价是，把所编的凳子廉价卖给放债人。她每天辛苦劳作的收入只有一两美分，根本无法养活自己和孩子们。

尤努斯很震惊，此前他从来没有听说过一个人会因缺少22美分而受穷。如果苏菲亚有22美分，她就可以摆脱高利贷的盘剥，按市价卖出产品，从而改变她的生活。

他用一周的时间搜罗了一些像苏菲亚这样依赖放贷的人名单，令他再一次吃惊地是：列着42人的清单上写着，借款总额为856塔卡，不到27美元。

尤努斯得到这样的结论：他们每天辛苦劳作却依然贫穷，是因为这个国家的金融机构不能帮助他们扩展他们的经济基础，没有任何正式的金融机构来满足穷人的贷款需要。

他把27美元按名单给了这里的42个人，并称还款期限是“在他们还得起的时候，在他们卖自己的产品最有利的时候，什么时候都行”，并且，他声明：“你们不必付任何利息，我不干借贷这一行。”

这一行为成为了格莱珉银行模式的起点。

如果只是到这里，那只是说明尤努斯是一个经济学家和一个善良的人，但他未必懂经营和人性。

事实证明，尤努斯非常懂人性和会经营。

1983年，孟加拉国政府颁布《1983年特别格莱珉银行法令》，由此世界上第一个专门服务穷人的银行——格莱珉银行诞生。

格莱珉银行的贷款回收率一直保持在95%以上，这是发展金融机构中最高的之一。

格莱珉银行的创新点体现在以下方面：从贷款对象上看，关注社会金字塔最底层的贫困女性，并以此为主要目标；

从产品和服务上看，为特殊客户群设计了适合的产品与服务，向穷人提供信用贷款，鼓励储蓄，分短期还款；

鼓励客户能力建设，通过“十六条公约”为客户建立良好价值观，并培养会员理财和生活能力；

在风险控制方面，以“小组+中心”模式，培养人与人之间的信任和团结，让客户拥有集体的荣誉感，进而从客户内心激发还款的意愿和能力，使得贷款成为改善客户生活的初始动力，通过自立、团结、互助，以精神和团队的力量引导客户积极还款。

说白话，实际上就是中国古代的连坐制度。

格莱珉银行有独特的所有制结构，即借款人拥有银行95%的所有权，政府持有其余5%。企业建立的目标并非营利性，而是为了服务社会底层的贫困人群，通过为贫困人口提供金融服务这一方式而帮助他们实现更好的生活。

陈子桓笑了笑说道：“这个尤努斯绝对是受中华文明影响的人，格莱珉模式很像宋朝王安石变法的青苗法。王安石有点让人不敢相信，我甚至怀疑这哥们是穿越者，900多年前王安石就玩起了金融手段，那可是封建土地社会。

“王安石就通过政府向农民提供低息贷款来抑制民间高利贷，保护农民免受重利盘剥，并增加政府的财政收入。

“根据农户的资产等级，设定不同的贷款额度，从一贯五百文到十五贯不等。

“政府利用常平仓、广惠仓的储粮或资金，在春夏两季青黄不接时，以较低的利率（通常为20%）贷款给农民，以帮助他们购买种子、农具等生产资料。

“农民在作物收获后，按照约定的价格将部分或全部农产品卖给国家，或归还贷款及利息。

“贷款时，要求五户或十户结为一保，由上三等户作保，以确保贷款的偿还。

“当然，最后王安石变法失败了，不过尤努斯却成功了，你们觉得王安石为什么失败，而尤努斯为什么成功？”

陈子桓反而抛出了一个问题让他们回答。

这些武将头都大了，相互看了看都没说话。

最后还是乌罗什回答：“王安石的变法可能触碰了原有阶层的利益。可能政府的初心是好的，最后落实的时候经过层层转化就不一定较低的利率，有可能会很高，农户的负担可能会比较重。尤努斯的成功我确实想不明白。”

乌罗什的回答足够让人惊喜了。

不得不说这个家伙有点东西，负责情报工作也没安排错。

伊尔库斯克的时候，乌罗什就是阴影的军师，阴影也是在他的帮助下成长壮大。

后来阴影被他们吞并收编，这家伙做事也可圈可点，成为了月之暗面的发展基石。

乌罗什也不太懂什么经济学，但这哥们懂人性，知道层层转化肯定会变形。

黑帮重执行也重考核，所以这家伙一听马上就能分析个大概，做了这么久情报处的官职，看问题很多时候都能入木三分。